Advertorial Come ottenere il massimo per il futuro già dal primo salario

La libertà finanziaria inizia all'inizio della carriera professionale. Se si stabilisce presto un budget, si pianificano i risparmi e la previdenza, si beneficia dell'effetto degli interessi composti e si ha di più per la vita.

Quando il primo salario importante arriva sul conto, nella maggior parte dei casi la previdenza non viene ancora presa in considerazione. Sebbene il risparmio faccia parte del DNA della maggior parte della popolazione svizzera, a inizio carriera del salario rimane spesso ben poco. Tuttavia, è importante dare spazio al risparmio o, ancor meglio, all'investimento. Le decisioni finanziarie negli anni della gioventù influiscono infatti direttamente sul futuro.

Secondo il Barometro della previdenza Raiffeisen 2025, quasi la metà delle persone intervistate ritiene che si debba riflettere sulla previdenza sin dal primo lavoro. Conseguentemente, il 57 per cento dei giovani di età compresa tra i 18 e i 30 anni possiede un pilastro 3a. L'intento è infatti mantenere con la previdenza privata il tenore di vita abituale anche in futuro. Lo si può fare in modo semplice e digitale.

Ciò è dovuto anche a una crescente sfiducia nei confronti del 1° pilastro, ovvero della previdenza statale: il 41 per cento di coloro che hanno tra i 18 e i 30 anni mette in dubbio la solidità futura dell'AVS. Il dibattito sul finanziamento della 13ª mensilità AVS dimostra quanto sia difficile la situazione in cui versa la previdenza statale.

Fabio Casadei, Responsabile Pianificazione finanziaria e Investimenti Raiffeisen Svizzera nella regione di lingua italiana afferma: «A causa dell'invecchiamento della società, i giovani temono per il futuro della loro AVS».

Ma vi è incertezza anche nei confronti del 2° pilastro, ovvero le casse pensioni. Qui il Barometro della previdenza mette in evidenza come il funzionamento e le prestazioni della previdenza professionale siano per molte persone assicurate una scatola nera. Ad esempio, poco meno dalla metà comprende concetti come «tasso di conversione» o «deduzione di coordinamento». Ciononostante, i giovani adulti attribuiscono sempre più importanza alle prestazioni della cassa pensioni, ad esempio in occasione della scelta di un nuovo datore di lavoro.

L'esperto in previdenza Fabio Casadei consiglia di effettuare versamenti regolari nel pilastro 3a. «Idealmente con un ordine permanente mensile, così risparmiare diventa più semplice.» Chi poi opta per un Piano di risparmio in fondi, grazie al lungo orizzonte d'investimento, può beneficiare anche delle opportunità di rendimento dei mercati finanziari.

Anche i grandi investitori, come le casse pensioni o l'AVS, puntano sui mercati finanziari. Fabio Casadei, a tal proposito, parla di «terzo contribuente»: «Si tratta dei mercati finanziari, che grazie alle lunghe durate consentono di ottenere rendimenti mediamente maggiori». Questi rendimenti contribuiscono in misura decisiva al patrimonio previdenziale e al funzionamento del sistema. Secondo il Barometro della previdenza Raiffeisen, tuttavia, solo il 38 per cento delle persone intervistate ne è consapevole.

Chi, ad esempio, inizia a versare nel 3° pilastro già all'età di 25 anni può far crescere il suo patrimonio per 40 anni. «Anche versare piccoli importi regolari in un fondo previdenziale conviene: l'effetto dell'interesse composto fa la differenza nel corso degli anni», afferma Fabio Casadei. Allo stesso tempo, un fondo offre anche un'efficace compensazione agli interessi attualmente bassi e all'inflazione, che nel lungo periodo fa perdere valore reale al patrimonio sul conto.

Gli importi vengono versati ripartiti nel corso dell'anno e investiti automaticamente. «Chi è giovane e risparmia per l'età avanzata, grazie al lungo orizzonte d'investimento può puntare molto sulle azioni», afferma Fabio Casadei. Ciò non richiede nemmeno conoscenze finanziarie specifiche, perché i fondi vengono investiti in modo professionale e con un'ampia diversificazione, riducendo pertanto i rischi. Oggi, circa la metà dei titolari di un conto 3a investe i propri averi previdenziali in fondi.

Pilastro 3a digitale

Con il Pilastro 3a digitale avviate la vostra previdenza in soli 3 minuti: in modo semplice, flessibile e indipendentemente dall'ammontare del budget. In pochi passaggi aprite un conto previdenza nell'e-banking, approfittate dei vantaggi fiscali, dell'effetto dell'interesse composto e potete investire in fondi previdenziali, in modo del tutto digitale.

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Le prestazioni del 1° (AVS) e del 2° pilastro (cassa pensioni) coprono di solito solo circa il 60 per cento dell'ultimo salario. Per mantenere il tenore di vita abituale in età avanzata, secondo il Barometro della previdenza, quasi il 65 per cento dei giovani risparmiatori sceglie il pilastro 3a. Il 46 per cento menziona anche i vantaggi fiscali come motivo per versare nella previdenza privata. Questo conviene già con piccoli importi, come dimostrato dal calcolatore del risparmio fiscale di Raiffeisen. Naturalmente i vantaggi fiscali sono tanto più elevati quanto maggiori sono i versamenti. Per l'anno 2025 l'importo massimo per i dipendenti affiliati a una cassa pensioni è di 7'258 franchi.

Il pilastro 3a offre inoltre una maggiore flessibilità: a determinate condizioni può essere utilizzato per finanziare l'abitazione di proprietà a uso proprio, per avviare un'attività indipendente o in caso di emigrazione. «Il pilastro 3a non solo crea sicurezza in età avanzata, ma offre anche la possibilità di realizzare anticipatamente degli obiettivi personali», afferma Fabio Casadei.

A partire dal 2026, il Consiglio federale consentirà inoltre di effettuare versamenti supplementari retroattivi nel pilastro 3a: chi in passato non ha versato l'importo massimo, può a determinate condizioni, colmare retroattivamente le lacune sorte a partire dal 2025. Si tratta di un'opportunità per coloro che, a causa di percorsi di perfezionamento, viaggi o di una riduzione del grado di occupazione, non hanno potuto versare l'importo massimo.

L'esperto in previdenza Fabio Casadei consiglia pertanto di tenere sotto controllo costantemente il budget personale, di definire gli obiettivi di risparmio per la realizzazione dei propri sogni e di versare regolarmente nel 3° pilastro.

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