Advertorial Sette consigli per ottimizzare la previdenza

La maggior parte della popolazione non conosce a fondo i meccanismi della previdenza per la vecchiaia. Con una pianificazione tempestiva e strategie intelligenti, è possibile garantirsi in modo mirato il futuro finanziario dopo la pensione e costituire un patrimonio sul lungo periodo.

Il Barometro della previdenza Raiffeisen 2025 mostra che il tema della previdenza è presente, ma rimane associato a molte incertezze. Da un lato, è diminuita la fiducia nell'AVS. Dall'altro, molte persone non comprendono il funzionamento del 2º pilastro: solo il 38 per cento degli intervistati sa che gli averi previdenziali gestiti dalle casse pensioni vengono investiti sui mercati finanziari. In tale ottica, la maggior parte della previdenza per la vecchiaia proviene da questi proventi – considerati il «terzo contribuente» insieme a dipendenti e datori di lavoro.

La previdenza privata è più popolare che mai: il 78 per cento è ora titolare di un conto del pilastro 3a. Una tendenza positiva, poiché quanto prima si inizia a pianificare, tanto più flessibile può essere il pensionamento in termini finanziari.

Con questi sette consigli è possibile ottimizzare facilmente la previdenza, spiega Fabio Casadei, Responsabile pianificazione finanziaria e Investimenti presso Raiffeisen Svizzera nella regione di lingua italiana:

Vale la pena iniziare a versare nel pilastro 3a anche prima dei 30 anni: si risparmia sulle imposte e il capitale di vecchiaia può crescere costantemente. Se si vuole costituire un patrimonio a lungo termine, è meglio sfruttare le opportunità di rendimento dei fondi previdenziali. Anche con una strategia d'investimento bilanciata, il rendimento a lungo termine può essere notevolmente superiore a quello di un conto previdenza che frutta interessi. Il lungo orizzonte di investimento fino al prelievo degli averi previdenziali riduce i rischi associati agli investimenti in titoli. «Chi si occupa per tempo della propria previdenza può beneficiare di un lungo orizzonte di investimento e dei maggiori rendimenti a lungo termine dei mercati finanziari. I titoli possono compensare gli effetti negativi dei bassi tassi di interesse e dell'inflazione», afferma Fabio Casadei.

Attualmente i dipendenti affiliati a una cassa pensioni hanno la possibilità di versare fino a 7'258 franchi all'anno nel pilastro 3a, riducendo così in modo significativo il loro onere fiscale. Il capitale e i proventi rimangono esenti da imposte fino al momento del prelievo. Il calcolatore del risparmio fiscale di Raiffeisen permette di riconoscere il potenziale di risparmio, che varia da comune a comune. «Chi pianifica in modo sapiente la propria previdenza, può risparmiare sulle imposte e ottenere un duplice vantaggio. Infatti, chi paga le imposte, può anche risparmiare sulle imposte. La rilevanza aumenta con l'aumentare del reddito».

Versare l'importo massimo non è sempre possibile. A partire dal 2026, le lacune contributive del 2025 possono essere colmate retroattivamente a determinate condizioni. Anche questi pagamenti supplementari possono essere dedotti dal reddito imponibile. «Chi non ha effettuato versamenti nel 3º pilastro può beneficiare della nuova opzione di versamento supplementare retroattivo a partire da gennaio 2026. In questo modo si offre maggiore flessibilità, soprattutto alle famiglie o alle persone la cui attuale situazione finanziaria non lo consente».

Webinar gratuito «Ottimizzare la previdenza in modo intelligente per ogni fase della vita»

Nel webinar, Fabio Casadei, Responsabile pianificazione finanziaria e Investimenti presso Raiffeisen Svizzera, e Arno A. Edera, Pianificatore finanziario presso Raiffeisen Svizzera, mostrano come la previdenza può essere adattata alla situazione individuale. 

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L'avere del pilastro 3a è vincolato fino all'età di 60 anni, ma può essere prelevato anticipatamente a determinate condizioni, come l'acquisto di un'abitazione di proprietà, l'avvio di un'attività autonoma o il trasferimento all'estero. «Il pilastro 3a è quindi davvero molto versatile. Non solo offre maggiore sicurezza finanziaria, ma permette anche di realizzare i propri sogni».

A partire dal 60° anno di età, è possibile prelevare gli averi del pilastro 3a. Dal momento che ogni conto viene completamente estinto e il versamento è interamente dichiarato al fisco, la progressione fiscale a livello federale e per molti cantoni aumenta in modo significativo in caso di importi elevati. Chi dispone di più conti o depositi 3a può scaglionare i prelievi su diversi anni e ridurre così notevolmente l'onere fiscale. Fabio Casadei raccomanda: «In linea generale vale la pena aprire un nuovo conto 3a a partire da un importo di risparmio di circa 50'000 franchi. Naturalmente, questo vale anche per i versamenti in un fondo previdenziale».

Secondo il Barometro della previdenza Raiffeisen 2025, solo il 38 per cento degli assicurati esamina in modo approfondito il certificato della cassa pensioni. Oltre alla proiezione delle rendite e degli averi di vecchiaia, esso mostra anche il potenziale di riscatto nel 2º pilastro. I riscatti volontari nella cassa pensioni permettono di colmare le lacune contributive e allo stesso tempo di risparmiare sulle imposte. «Per molte persone la cassa pensioni è una scatola nera, come dimostra il nostro studio sulla previdenza. Di conseguenza, spesso le possibili ottimizzazioni non vengono sfruttate. Un colloquio di consulenza può evidenziare il possibile potenziale».

Un grado di occupazione ridotto comporta perdite nel 1º e nel 2º pilastro. Chi lavora a tempo parziale dovrebbe pertanto puntare ancora di più sulla previdenza privata e prendere in considerazione eventuali riscatti nella cassa pensioni. «Sempre più persone lavorano a tempo parziale e non si rendono conto che questo ha conseguenze significative sulla loro previdenza. Affronteremo questo importante argomento nella prossima Guida alla previdenza – perché la situazione finanziaria cambia radicalmente quando si lavora a tempo parziale».

Grazie all'effetto dell'interesse composto e ai vantaggi fiscali, a lungo termine vale la pena versare regolarmente anche piccoli importi nel pilastro 3a. «Ogni franco di imposte risparmiato può contribuire in modo significativo alla costituzione del patrimonio».

Gli averi del pilastro 3a possono essere prelevati a partire dal 60° anno di età. Chi ha suddiviso il patrimonio su più conti previdenziali, può prelevarli in modo scaglionato nell'arco di diversi anni, riducendo così l'onere fiscale. Se si è affiliati a una cassa pensioni ci si chiede: rendita, capitale o forma mista? Secondo il Barometro della previdenza di quest'anno, il 36 per cento sceglie una rendita, il 18 per cento il prelievo sotto forma di capitale e poco meno di un terzo una combinazione di rendita e capitale. Importante: un'attenta pianificazione del patrimonio è essenziale quando si preleva il capitale. Da un lato, il denaro dovrebbe durare fino alla fine della vita e, dall'altro, si dovrebbe essere in grado di sopportare i rischi d'investimento.

La previdenza è un tema che ci accompagna per tutta la vita. Chi fa un'analisi periodica della sua situazione può ottimizzare la previdenza in modo mirato e guardare al futuro finanziario con serenità.

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Ottimizzare la previdenza

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